あなたは本当に大丈夫？夫婦ペアローンに潜むリスク

本編

ペアローンのメリット①　予算アップで夢のマイホーム

買いたい物件が見つかってローン審査をしたところ、一人の収入ではローンが借りきれない、借入可能額が届かない場合に、配偶者の収入を足してローンを組むことがあります。

具体的には、5000万円の物件に対して5000万円のローンを組みたい場合、夫の年収が500万円だと、一人では5000万円借りられない、4000万円が借入可能額の上限です、となった場合に、妻の収入がある場合には、例えば300万円の収入があるので、妻も1000万円のローンを組んで、ご夫婦あわせて5000万円に借りられるので、この物件買えますね！！となります。

このようにローンを二人で組むことを「ペアローン」と言います。ペアローンのメリットとしては、1つ目：借り入れ可能額が増える、2つ目：住宅ローン控除適用が2人になる、この2点です。

まず1つ目の「借り入れ可能額が増える」ですが、住宅ローンは基本的にはサラリーマンの方ですと、年収の7倍とか8倍とかが目安となってきます。手取りではなくて額面の7倍とか8倍です。夫の年収が500万円だと、3500万円から4000万円くらいが借入可能額の目安になります。ここに妻の年収が300万円あると、2000万円前後プラスで借りられるので、世帯での借入可能額が5500～6000万円位になるということです。今は共働きの方がとても多いので、ペアローンによって借入可能額がグーンと増えて希望物件に手が届く人も多いです。

また、住宅ローンって基本的には一人あたり上限1億円なんです。ご年収が2000万円ある方でも、7倍だから1億4000万円ローンが借りられる訳ではなくて、1億円超えると審査のハードルが凄く上がってしまうんですね。それが同じ世帯年収2000万円でも、夫の年収1000万円、妻の年収1000万円みたいないわゆるパワーカップルの場合、夫7000万、妻7000万とペアローンで審査を出せば、比較的すんなり1億4000万円のローンが通ったりします。そういう風に借入額を増やすという意味ではペアローン非常に効果性が高いです。

■ペアローンのメリット②　ローン控除も倍で得しちゃう

ペアローンのメリットの2つ目が住宅ローン控除です。住宅ローン控除については詳しく説明をしているパトロール動画がありますので、是非チェックしていたければと思いますが、概要をお伝えすると、住宅ローンを組むと借入残高の1％分、所得税と住民税が戻ってくるというものです。これが10年から13年戻ってくるので結構大きいんですね。ただ上限があってローン残高4000万円までの1％なので、仮に7000万ローンを組んでも4000万円までの1％で年間40万円の控除になります。でもペアローンの場合だと、同じ7000万円を夫3500万円と妻3500万円で組むことにより、それぞれ35万円つづローン控除が使えるので、世帯では年間70万戻ってくるということになります。10年換算だと、400万円と350+350で700万円ですから300万円くらい違ってきます。これは結構大きいですよね。

ここまでのメリットをみると、ペアローンの方がいいじゃん！と思われるかもしれませんね。ここからです、ペアローンのデメリット、リスクをご説明いたします。

■ペアローンのデメリット①　万一の時！ローンが残ります

まず、リスク1つ目が：団信です。団体信用生命保険といいますが、住宅ローンを組むと債務者が亡くなられた時にローンが全て保険で弁済されて０になる保険が無料でついてくる、みたいなイメージです。夫がひとりで5000万円のローンを組んでいた場合、夫に万が一のことがあったらローンは無くなります。0円になります。これがペアローンで夫2500万、妻2500万で組んでいた場合、夫に何かあった場合は、夫の方しか弁済されないので、妻の2500万円は残ります。この点は注意ポイントです。

■ペアローンのデメリット②　ライフスタイルの変化に弱い

リスク2つ目が収入の変動です。夫だけでローンを組む場合は、夫の年収がもし下がってしまっても、妻の収入で支払いを補填することができますし、妻が専業主婦の場合は、働いて家計を支えることも可能です。それがペアローンでそれぞれがそれなりのローンを組んだ場合、どちらかの収入が減ったり、働けない事情が生まれた場合に、ローン返済が一気に重くなってしまいます。

よくあるケースとしては、出産、育児です。結婚されたばかりの時って、「支払いは折半でいこうよ」とか「財布は別だから！」みたいな感じで、それぞれの年収に応じてペアローンを組まれる方が結構多いんですが、現実的に出産されたりお子様が小学校に上がるくらいまでは、妻がそれまでみたいにフルタイムで働けないことがあります。夫が主夫になるケースもありますし、出産、育児中は収入が減るケースが多いので、その時でも支払える金額でペアローンを組まないと、破綻する可能性はあります。

お子さんが小さい時ってただでさえ大変じゃないですか！？その時にお金の面でも大変だと、ちょっと、つらいですよね…。しかも、ローン控除は「払っている所得税が戻ってくる」という制度なので、出産や育児で仕事をやめてしまうと、ローン控除の還付も0円になってしまいます。せっかくローン控除を分けたのに、戻ってこない。だったら、初めから全額夫がローン組んだ方がローン控除多かったね、ということもあるので、長期的なライフプランも考慮した上で、ローンを一人で組むのか、ペアローンにするのか、お決め頂ければと思います！